花九块九去买一杯奶茶，或许仅仅是为了解解馋而已，然而花九块九去买一份“隔离险”，不少人所贪图的却是那种“一旦被隔离，躺着便能每日收入一百五十元”的确定性了。当疫情呈现反复态势之际，遇上低至一杯奶茶价钱的保费，这款成为网红的产品到底是真的实惠呢，还是智商税呢，这是值得先计算清楚之后再去下单的。
一杯奶茶钱的保险到底保什么
它不是单独险种而是意外险的附加项
9.9元的、在市面上处于热销状况的隔离险，并非是经银保监会备案的针对新冠肺炎的单一责任险，反而是保险公司将新冠隔离津贴放进意外险产品。就重庆程聃所购买的经典版来说，保费9.9元，能够保障30天。这不只是有常规的航空、汽车意外身故保障，核心卖点是集中隔离时每天补贴150元，最多补贴14天。升级版保障90天，保费29.7元，每天补贴200元。
不同公司产品细则差异明显
记者对多家产品做了对比，得出这样的发现，隔离津贴的金额处于每天一百五十元至一千元的范围，并不固定，然而，较高的补贴常常伴着更为严苛的理赔门槛。举例来说，有一款宣称每日补贴一千元的产品，它提出要求，必须是乘客与确诊病例处于同一车厢，并且被政府界定为密接者而被强制隔离才行。而大部分普通的产品，仅仅赔付在被列为中高风险地区之后政府所要求的集中隔离情况，居家隔离以及健康监测基本上都不在赔付的范围之内。
谁在买谁在卖这笔心理账
高风险岗位和常出差人群成主力
重庆某财险公司有内部人士对外讲明情况，今年前九个月，仅仅只是在重庆这个区域范围之内，就已经成功售卖出去2000多份相关产品，购买这些产品的人群主要集中在从事餐饮行业的工作者、频繁需要外出执行工作任务的销售人员以及常常乘坐公共交通工具进行上下班的通勤族。这一类别的客户群体所面临暴露出来的风险程度比较高，然而所需要缴纳的保险费用又相对较低，于是花费几十块钱去购买一份能够给自己带来心理层面保障的保险产品便成为众人普遍作出的选择。该公司针对企业主专门推出了团体版本的保险产品，当员工被确诊患有相关疾病从而导致其他同事被采取强制隔离措施时，对于每一个人每天都会给予200元的补贴，补贴的天数最多可以领取30天。
女性投保意愿明显强于男性
刘小姐，来自照母山某一家金融科技公司，她宣称自己会进行多方比较，着重去查看保险公司的理赔效率以及品牌口碑。她觉得就算这笔钱不会被用到，权当是给公益事业做捐赠了。反观市民刘先生，他则直接说道没必要购买，理由是自己防护措施做得很到位，身体素质也比较好，并且更坚信疫情在短期内能够得到控制。保险业内的相关人士经过分析得出，这种性别上的差异源自于女性对于不确定性风险的敏感度相对更高，并且她们更乐意去为了“安心”而支付费用。
看似门槛低但投保未必轮到你
年龄职业健康告知都有隐形门槛
并非所有人花9.9元都能够顺利上车，部分产品虽然没有设置年龄上限，然而记者查阅某款热销隔离险条款时发现，投保年龄被明确限定在16至60周岁，另外有产品在健康告知环节会询问是否曾经确诊新冠或者与确诊者有接触史，近期去过中高风险地区的投保人会被直接拒保，这意味着真正身处风险边缘的人群，恰恰是最难买到这份保险的。
隔离定义理赔条件层层设卡
只有集中隔离才能够进行理赔，居家隔离、封控管理以及小区封闭这些情况都不算。重庆渝北区有一位市民进行了反映，去年11月的时候小区因为出现了密接者所以封闭了14天，当他去向保险公司申请理赔的时候被告知，政府所下发的通知是“封闭管理”而并非“集中隔离”，不符合赔付的条件。类似这样的纠纷在社交平台是屡见不鲜的，有消费者进行调侃：购买的时候觉得9.9元是很便宜的，理赔的时候才看懂几千字的条款。
保险公司算的账比消费者精明
产品生命周期跟随疫情起伏
今年年初的时候，多家保险公司推出了隔离险，在上半年国内散发疫情持续不断的那段时间，其销量相当可观。就拿重庆来说，在前三个季度卖出了两千多份，而在九月全国疫情趋于平稳之后，其受到的关注程度急剧下降，这家公司随后就停止销售了。保险机构的人士坦率地表示，这类产品从本质上来说属于短时间内的热点营销手段，保险公司借助精算模型把赔付的概率压制得很低。一旦局部地区出现疫情爆发的情况，理赔率迅速飙升，就会马上下架保单以此来降低损失。
低价引流后转化长期客户才是目的
9。9元的产品，几乎不存在利润空间，保险公司的真正意图在于，借助低价产品来获取新用户的联系方式，经由电话回访又或者短信推送等方式，去销售长期重疾险、年金险等这类高客单价产品。当消费者于支付页面勾选同意条款之际，通常也授权了保险公司使用个人信息以用于后续营销活动，这已然成为业内的标准化获客手段。
真正有用的新冠保险该怎么挑
传统险企责任扩展比新创产品更稳
与专门设计的短期隔离险相较，中国人寿、平安人寿、富德生命人寿等老牌传统保险公司，于老牌重疾险、医疗险里扩展新冠肺炎责任，保障更加扎实。富德生命人寿针对旗下20款重疾险产品扩展责任，若确诊普通型新冠肺炎，则按保额60%赔付，若为重型或危重型，则按100%赔付，并且不受等待期限制，这类产品的保障力度远远超过日补几百元的隔离险。
复旦大学专家给出两条硬指标
复旦大学风险管理与保险学系主任许闲给出建议，挑选新冠保险只需留意两个数字，保障人群范围，赔付金额，前者越宽越是好，最好别区分职业，不限既往症，后者越高越实在，一次性给付几万元确诊金比每天几百元的隔离津贴要好，对于那些有效期仅仅一两个月，只保身故责任的产品，消费者应当直接归入低性价比清单。
买了隔离险也别指望躺着赚钱
理赔材料清单比想象中复杂
申请隔离津贴，一般得提交隔离证明，以及解除隔离证明，还有防疫部门或者街道办盖章的文件，核酸检测报告，身份证件，以及银行卡号。好多消费者在“政府指定机构盖章”这个环节受阻，街道出具的小区封闭通知，物业开的居家隔离证明，保险公司都不认可。建议投保之后，提前把当地防疫指挥部联系方式保存好，这样能在第一时间拿到合规证明。
9.9元买的是概率不是必然
就保费跟赔付金额的比例而言，若每100个人当中不到1个人去申请理赔，保险公司才能够实现盈亏平衡。这表明，针对绝大多数的投保人来讲，这9.9元实际上就是针对于极小概率事件去支付费用。和指望被隔离之后依靠这笔钱来补偿收入损失相比，倒不如将它视为对防疫工作的善意支持，用上它就是保障，用不上它就是幸运。
你会倾向于耗费9.9元给自己购置这份“万一”的保障，还是会更加坚信做好防护相较于购买保险而言会更具作用？欢迎于评论区去分享你的看法，点赞并且转发，使得更多人能够看清隔离险确切的面目。