新型冠状病毒疫情揭示出我们医疗保障系统里的薄弱之处，还为医疗保险往后的发展点明了新的方向。这一场延续数年的公共卫生活动，正在迫使整个行业开启深刻的变革。
长期医疗险遭遇普及困境
疫情给保险销售渠道带去了直接的冲击，传统上靠着个险代理人以及第三方中介的长期医疗保险，在人员流动受到限制的那段时期面临着严峻的考验，好多代理人没办法跟客户进行面对面的交流，新增保单的数量显著下滑，队伍留存的不稳定状况也对保险知识的持续普及产生了影响。
长期医疗险，其费率是可以调整的，由于条款方面的专业化程度过于高了，所以如果在线上进行推广的话，是很难让消费者足够充分地弄清楚、理解明白的。部分公司呢，为了能够迎合市场所提出的需求，便在短期健康险的宣传过程里，使用了“自动续保”“终身限额”等这类比较模糊的表述形式，结果致使消费者把短期险跟长期险之间到底有什么区别给搞迷糊了。银保监会的数据表明，已经有家数达到百多家的保险公司采取了整改措施，并且停售了数量将近两千种的短期健康险产品。
医疗通胀考验保险产品设计
“医疗通胀”这种现象，已然成为了制约长期医疗保险开展的关键要素。医疗技术取得进步，新药也在不断研发，虽说这提升了治愈率，可也持续推高了治疗费用。保险公司在设计长期产品之际，必定要预测未来几十年的医疗成本变化，这给精算工作带来了极大的挑战。
普通消费者对于医疗通胀的感受并非直接，他们更为关注当下保费是否具备划算性。当保险公司依据风险考量提升费率之时，容易引发客户不满甚至导致退保。怎样在确保产品可持续性之际，让消费者领会费率调整的必要性，成为行业必须予以解决的难题。
新冠治疗费用暴露保障盲区
起初疫情之时，新冠患病之人的治疗所需费用主要是由国家财政来予以承担的，然而随着防控步入常态化阶段之后，跟其相关联的并发症以及后遗症的治疗需求便慢慢开始显现出来了。众多商业性质的医疗险在最开始的时候并未明确将新发传染病纳入覆盖范围之内，所以在进行理赔之际便出现了争议情况。部分患者所需要的ECMO治疗以及长期康复所需费用远远超出了基本医保能够报销的上限额度。
此次公共卫生事件给我们敲响了警钟，医疗保险理应预留针对新发突发公共卫生事件的响应机制，保险公司要构建快速理赔通道，清晰界定大流行病情形下的保障责任，防止因条款滞后致使患者深陷经济困境，自2020年起，已经有部分公司有针对性地拓展了传染病保障责任。
线上医疗服务催生保险新模式
疫情期间，线上问诊量急剧增多，在2022年时，国内在线医疗用户数量已超过3亿人。传统的医疗保险，主要针对线下诊疗费用予以覆盖，对于线上处方、远程会诊以及药品配送等服务，却欠缺配套保障。如此情况，促使保险公司着手探索与互联网医疗平台展开深度合作。
众安在线、平安健康等公司，率先推出了覆盖线上问诊的保险产品。它们把图文咨询，video问诊纳入了报销范围。并且呢，这种模式不仅方便了患者。也帮助保险公司积累了大量健康数据。通过分析线上诊疗记录，保险公司能够更精准地运作风险评估和产品定价。
带病体人群保障需求日益凸显
疫情致使好多康复者觉察到，即便病痊愈以后也兴许会碰到长期健康管理方面的需求。传统的医疗险常常对既往症免责，致使这部分人很难获取恰当的保障。据不完全统计，国内存在着超过4亿慢病人群还有大量新冠康复者被排除在标准医疗险之外。
就这一市场空白而言，部分保险公司着手尝试推出带病体专属医疗险。比如说众安保险所推出的针对慢病人群的系列产品，经过更精细的风险分层，把高血压、糖尿病患者纳入保障范围之内。此种创新不但满足了社会需求，还为保险业开拓了新的增长点。
数据共享机制建设迫在眉睫
医疗保险要创新发展，离不开医疗数据给予支持。截止当前此刻，医院、医保以及商业保险公司相互之间的数据壁垒依旧显著清晰，理赔核保之时常常需要患者提供数量众多的纸质材料，整个流程繁复琐碎、耗费时间。在疫情这段时期之内，此种效率低下的问题越发突显显著，对保险服务体会感受构成了影响。
构建合规的数据交换平台已然成为行业所共同认可的观念，上海、浙江等地区已然着手进行医保数据向商业保险公司有限度开放的试点工作，以此去支撑产品创新以及快速理赔工作的开展，这其中需要在对个人隐私予以保护的前提条件之下，明确定义数据从采集到使用再到共享的标准，从而促使数据切实能够成为优化保险服务的有效助力。
你有没有碰到过医疗险进行理赔时遭遇困难的状况呢？欢迎于评论区域分享你的经历，通过点赞使得更多人能够看到这些实际存在的问题，一同促使保险服务得以改进。
